宏观因素影响商业银行不良贷款的产生是指由除商业银行和借款人以外的第三方客观因素如宏观经济形势、政府政策因素成为导致商业银行不良贷款产生的主要因素。当前，我国商业银行的不良贷款量依然较大，聚银监会消息，截止2015年底，商业银行全行业不良贷款全额已经达到12744亿元，同比增长51.2%，不良贷款率1.67%，同比增长0.42个百分点，2015年商业银行不良贷款已经连续17个季度上升，这其中固然有银行以及借款人方面的原因，但也和当前我国宏观经济形势不无关系，尤其在当前我国经济转型发展过程中一些传统行业如钢铁、水泥等行业产能过剩的矛盾进一步显现，“僵尸企业”加速退出，部分企业债务风险暴露进一步增加，这是近两年尤其是2015年全年我国商业银行不良贷款“全面爆发”的重要外因。
（二）商业银行自身因素的影响
商业银行不良贷款规模的进一步扩大，除了和当前我国宏观经济形势有关以外，银行自身方面的原因也是加剧不良贷款额持续增长的重要影响因素，当前，我国商业银行尤其是国有大型商业银行自身的风险防控意识并不很强，内部管理机制的缺失以及风险防控能力不足都是不良贷款额持续上升的重要原因。
（三）借款人方面的影响
商业银行的借款人主体一般为各大企业，也是导致商业银行不良贷款的主要来源。当前，各大中小企业尤其是国有企业普遍存在着高负债经营现象，而国有企业又往往是商业银行尤其是国有商业银行的主要借款人，一旦发生经营风险，则往往会导致商业银行的不良贷款额；另一方面，部分企业尤其是国有企业负债创收能力不足也是导致银行不良贷款的重要因素，近年来不少国有企业长期低效运转，往往无力按期偿还自身贷款，这些都加剧了商业银行的不良资产额。
